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“证券日报”记者近日对各大银行销售的保险产品进行了调查，发现目前各银行出售的保险产品保护期明显延长。大多数保护期为5年或更短的产品已转化为10年或10年以上的产品，特别是10年或10年以上的产品。而银行保险产品一直以来都具有短期、高收益等优势，具有银行财务管理、资金等方面的竞争优势。目前，产品到期日的变化无疑给银行代理销售带来了阻力。
突出政策流动性：
贷款保单价值的90%
在强调财务管理属性的银行保险渠道中，期货产品的销售难度大于驳船产品，长期产品的难度大于短期产品。
由于银行保险渠道的特殊性，客户在银行柜台停留的时间相对较短，担保产品相对复杂，长期以来，银行保险渠道一直被视为销售条件简单、收入和责任相对明确的保险产品。因此，银行保险渠道已成为许多寿险公司销售中短期产品的重要阵地。
然而，自去年以来，中国保监会发布的一系列新规定迫使保险公司改变了银行保险产品的结构。“证券日报”近日查询了中国农业银行、中国工商银行等“大客户”等保险代理的网上银行渠道，发现此前不到五年的产品，现在已转化为十年以上的产品。
媒体报道的同行交换数据显示，今年1月，新银行保险渠道的保费自2012年以来首次出现负增长。在各保险企业的大力推广下，虽然新订单保费明显增加，但新订单保费在新订单规模保费总额中所占比例仍然较小，不到10%，新订单保费仍有很大的增长空间。
针对期货市场比例不高的问题，一些保险公司在推广时更注重保单的流动性，也有保险公司加强与银行的合作，开发能够弥补银行财务管理不足的保险产品。
记者查阅了农业银行、工商银行等银行的网上销售保险产品，发现在最近销售的保险产品中，开放的红色和长期的银行保险产品无法销售[新的职工社会医疗保险政策查询]，政策性贷款成为弥补长期期货产品保险单流动性不足的利器。
例如，在中国农业银行销售的惠博年金保险(NetBank)清楚地表明，“生存资金自动进入通用保险账户，积累增值，收入良好；如果使用紧急资金，就可以通过政策性贷款实现灵活的周转。”
另一项产品保费财务管理第2号年金保险(净银行)在产品描述中说，“费用换产品，固定收益，贷款灵活。”产品的保险期限为10年，保险门槛为5000元，保单贷款可达到现金价值的90%，“合同自合同生效后2年末起，每年按保险费的5%支付，共8次。”
另一家金太阳B养老保险(净银行)也在产品介绍中提到，“固定回报、稳定收入、政策性贷款、灵活资金”。在保单第二年年底，现金价值为已支付保险费的108%。“
值得一提的是，记者发现，大多数产品在延长保险期限的同时，仍有个别保险公司在销售短期产品。例如，昨日记者发现，一家银行网点在销售祥和利多宝两家完整保险公司(网上银行)的保险期限为5年，还标有“年终现金价值折合收益约3.5%”。
除了突出政策性贷款的功能外，一些保险公司还加强了与银行的合作，销售一些可以涵盖银行期限和存款的保险产品。记者近日获悉，一家银行分行最近正在推广一款4年期产品，产品客户持有政策48个月30天，固定年回报率为4%，能够更好地满足客户的需求，并能`接受银行的两年期固定客户资金。``
过渡模式的差异：
增加期货，降低保费
大型上市保险企业和中小保险企业对银行保险渠道的不同依赖，也决定了这两类保险企业的转型模式。从转型战略的角度看，中小保险企业试图从调整银行保险产品结构、降低经营成本等方面进行转型，但并没有降低保费，而大型保险公司则大大缩小了银行保险业务的规模，发展了一些具有较好业务价值的后台业务。
1月份的数据显示，包括中国人寿保险、平安保险、新华保险、太保人寿保险和泰康人寿保险在内的保费占保费总额的比例不到30%，包括平安保险和太保人寿保险渠道，它们对保费的贡献率都不到5%。资产驱动的债务保险渠道的保费贡献超过60%.
从大型保险公司的角度来看，一些上市保险公司正逐步降低银行保险费，转而承销银行信贷业务和银行高端客户的保险业务。以“太保”为例，记者近日从太保人寿保险四川分行业务部总经理唐杰了解到，太保川分行银行保险的转型已进入第三阶段，经历了“太保四川分行银行保险”转型后转入后台业务。后台业务包括银行员工福利保障计划、银行后台客户员工福利保障计划和信用客户人身事故保险。这种业务具有很高的价值和对公司的巨大贡献，已成为大型保险企业银行保险发展的新方向。
记者从一些中小保险企业的角度了解到，去年一家激进的保险公司积极推动与银行体系对接，推出银行保险等制度，以降低银行保险业务成本，进一步促进银行保险业务的发展。(出发地：金牛座财务管理网)