类=“FN-清除”
随着我国老龄化社会的日益发展，对护理保险的要求也越来越高。目前，在中国60岁以上的1.53亿老年人中，只有4400万人享受定期治疗，不到1/3。因此，为了保证退休生活的质量，提前准备个人养老金是必不可少的，这种准备应该是多渠道和多样化的。
人保部社会保障研究所所长何平近日指出，当前我国社保体系中，养老险面临的难题较多，其中之一是覆盖面窄。据记者了解，面对疲软的资本市场，消费者转而寻求如何实现资产保值，同时为今后的退休养老生活做准备。而年金类产品因为具有返还快，核保比较宽松，因此很多消费者开始选择购买。
中国人寿总裁万峰表示，国内保险业未来发展的重点应该是年金保险产品，而从目前市场销售情况看，年金保险也成为消费者追捧的热点。“在我们代理销售的产品中，年金产品卖得最火。”华康保险代理有关负责人如是告诉记者。
派息以避免出现倒挂溢价
由于年金保险是对未来的一种经济储蓄，因此必然要考虑产品的收益回报。以中意人寿近日推出的一款年金产品为例，一位男性消费者从30岁起开始投保，每年缴费2.78万元，共缴纳20年，共交费55.6万元。根据合同，该保户自60岁起可每月领取3000元直至身故，并保障领取20年，在其88岁时还可一次性获得30万元的贺寿金。此外，还可根据公司经营状况享受分红。
但记者发现，根据该条款规定，投保人必须确保自己能活到88岁，方能领取30万元的额外金额。从世界卫生大会公布的统计数据看，中国男性的平均寿命是71岁。如果该产品没有分红功能，按照这一寿命标准计算，该男性投保人共可领取金额为72万元，年化收益仅为1.47%。专家表示，年金产品由于时间跨度大，从资产保值的角度考虑，投保人应当选择带有分红功能的产品，可以抵御通胀，避免出现收益低于保费的倒挂局面。
三项采购关切指标
目前市场上年金产品种类繁多，如何选购成为消费者关心的问题。华康保险代理专家表示，市民可以关注几方面的指标。首先是保险公司提供的利率高低，利率越高消费者获利越高。其次要注意保险公司的附加费用率的高低和扣除年限，附加费用率是保户缴的保费被扣除的比例，保险公司营运的费用，附加费用越低，投保人投入的成本扣除就越低。第三是从规划书方面看解约金额度。
购买小贴士
1.量力而为。恰当的分流和配置自己的资产。
2.分散投保，当你没有办法确定哪一家保险公司的年金产品最好时，加上随着不同的时间和年龄段、收入等需求会有所变化，所以可以选择分散投保，以保证最高价值。
3.保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。即缴即领型的产品因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。
4.年金险偏重生存期给付，保险公司设定的身故保险金并不高，相当于被保险人缴纳的保费或者是保单的现金价值，所以，不要指望年金养老险能提供太高的身故保障。