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在全国人寿保险市场低迷的情况下，全民寿险在今年迄今已初见端倪，收入稳定，缴费灵活，安全性可调整等，深受保险客户的青睐。许多投资者也把全民寿险看作是一种可以攻击和撤退的优秀的财务管理品种，已经成为一种名副其实的“通用”投资工具。
据了解，目前各保险公司的万能险收益着实不错，一般都在3％以上，个别甚至达到4％，如此良好的收益表现是万能险热销的重要原因。据上海保监局统计，今年上半年上海市万能险销售达7.2亿元，增幅为去年同期的7.8倍，尽显黑马本色。那么，目前独领风骚的万能险果真是“万能”的投资工具吗？两个账户要分清
有意购买万能寿险的保户需要特别注意的是，万能寿险有两个账户：一个投资账户，另一个风险保障账户。这就意味着保户所缴纳的保险资金一部分用于投资账户的储蓄投资，另
一部分可用于保障账户的保险保障，而灵活性则在于，保险客户可根据不同时期的不同需求，对这两个账户的资金自由调节，这也是万能寿险比较受欢迎的一个原因。
通常为吸引客户投保，保险公司及其代理人在宣传万能寿险时，大都笼统地告诉客户一个万能寿险的年收益率（一般高于银行存款利率），而只字不提能够获得这部分受益的资金到底是哪部分。保险业内专家反复强调说，万能寿险的年收益并非所交全部保费的收益，而是投资账户资金的收益，这一点保户应该牢记在心。
而对万能险的投资账户，保险公司一般要收取初始费用、账户管理费等。只有当账户投资收益能够抵消上述费用并有盈余后，投保人才可以真正赚钱。这就要求万能险投保人在签订保单之8前，要向代理人询问清楚保单账户需要扣除的费用项目，才能明了用于投资赚取收益的钱有多少。
因此，一般而言在投保前期(10年内)，保险公司扣除手续费的比例相对较高。随着时间的推移，手续费扣除的比例越来越低。因此，万能寿险的投资年限至少在10年以上才能体现出其优良投资品种的价值。如果年限较短，投资账户所产生的收益，很可能还不足以抵消被扣除的手续费。所以，万能寿险比较适合中青年人，老年人买万能险需要缴纳较高的费用，相对而言很不划算。
万能寿险的优势
万能寿险与一般保险产品、国债、人民币理财产品等相比，资金流动性较强，但是不如活期存款和货币市场基金。在推销万能险时，有的保险代理人会有意夸大其变现能力，而回避变现所需要支付的成本。事实上，好比用信用卡取现金需要缴纳一定比例的手续费，在从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。
而不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。中宏人寿万能寿险投保人可免手续费随时支取现金；平安人寿规定，万能险客户每年前两次部分支取不收手续费，以后每次支取则需付20元手续费；友邦保险每次支取收手续费25元；安联大众规定，前5年，每年可以免费提取保单账户价值的15％，超过15％的部分按一定的标准收费；第6年起提取不收费。
许多投保人买万能险主要看重其投资功能，这也使万能险看上去更像是一个理财产品而不是保险产品。但专家认为，在重视万能险的投资功能时，投保人也不应该忽视其风险保障功能，可根据自身的风险需要，灵活机动地调整保障账户的资金以实现合理的保障。此外，有的万能险作为主险，投保人还可以购买医疗险、意外险等具有专职保障功能的附加险种，从而大大提高保障能力。
据介绍，目前市场上的万能险按销售方式的不同分为传统型和银保类两大种。传统性的万能险通过保险代理人销售，多为期交产品，投保人每年交不交保费、交多少保费都是不固定的，保障功能较突出，还可以附加意外医疗费用补偿、住院医疗、重大疾病等多个保障项目。
银保型万能险顾名思义是在银行中销售的，属于简易万能保险，与通过代理人销售的传统万能险相比，区别主要在于保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。