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当我第一次听到“富有的保险”时，我大吃一惊。有一种叫做“富有保险”的产品吗？事实上，事实证明，“保费较高的保险产品购买较高的保证”被生动地称为“富人保险”。
2006年，一位张姓的老板以个人名义为自己投下了巨额保单，最高总保额接近5000万元。其中：1000万元的定期寿险、600万元的生死两全险、2000万元的公共交通意外险、1000万元的残疾保障以及其他一些医疗保障。
2010年中国人寿推出了一个新的保险产品，名曰“福禄寿险系列”。他们在成都市场上设计的推荐计划是：5年缴费最低150万元，且上不封顶。这款产品具有“高保障、终身领取现金、重疾给付、保值增值、终身分红、保费豁免等特点”；投保范围非常广，从出生30天以上至60周岁以下，身体健康者均可作为被保险人。
诸如这一类保险，就被形象地称为“富人保险”。事实上，几乎所有的寿险公司都具有这样的产品。
毋庸置疑，“富人保险”是针对高收入人群而言的。据胡润百富榜发布的《2009胡润财富报告》称，中国共有82.5万个千万富豪和5.1万个亿万富豪，即每1万人中有6个千万富豪。这个人群为“富人保险”业务提供了较大的市场空间。
避免风险的必要性
一般来说，高收入人群购买“富人保险”首要考虑的是规避风险，其中的风险主要来自两个方面。
一、避免因生命的原因而给自己或家庭带来的风险
1、健康的原因。富人群体中的私营业主，他们大多工作节奏快，体力和精力透支严重；加上日常应酬，生活缺乏规律；有的因职业原因导致的熬夜、吸烟、饮酒等，这些都严重地损害着健康，引发重大疾病的情况经常发生。
一位做了1000万的寿险、每年可领取20万退休金“富人险”计划的陈女士，经营珠宝生意十多年，积累了一定的资产。常年忙碌的她，身体状况大不如前；随着年事渐高，担心起自己的健康和日后的生活。她说“一个人可以看三、五年，但看不到二三十年啊。还是趁现在还有钱，买份保险感觉比较安全，既保障自己，也给子女留一笔财富，”
2、负债的原因。有的因购房贷款和生意上的负债，担心因为自己一旦健康出问题，会给家人背上沉重债务。
栾先生39岁，经营一家效益不错的汽车零件制造加工企业，长年积累，拥有了数千万家产，我们的理财师在给他做财务规划的时候，了解到栾先生尚有251万的企业贷款，96万的房屋贷款，总计有347万负债。
理财师便与栾先生分析，如果那一天生命发生了不幸，你的家人就有可能靠变卖资产来还债。如果是这样，你辛辛苦苦攒下的财富，就要大幅缩水，现在良好的财务结构就要遭到破坏。
理财师向栾先生建议，做一个1000~1100万的具有寿险、重疾保障功能的计划来规避这种风险。它的作用是，当“万一”发生在栾先生身上时，无需变卖资产，保险赔偿可以帮助他和他的家人轻松还清以上所有债务；之后，家人仍然可以因为他的庇护，而过上高品质的生活。
栾先生认为这个建议非常符合他的意愿，最后在理财师的帮助下，以5年缴费，年缴保费126.11万元完成了投保手续。
保护财富的需要
普通人投资，最希望的是“增值”，如何使手里的钱能够生出更多的钱；但富裕人士的第一需求并非是回报率的高低，而是人身和资金的安全。他们之所以会大手笔和用重金购买保险产品，最看重的还是为了资产的保全、规避税收风险。
大部分的富裕人士都希望把自己用心血积累起来的财富，尽可能多的留给后人。高额保障的“富人险”都具有：稳获、所得高于保费、免税这三个特点。这就使得“富人险”能够作为一种资产保全的投资工具而备受富裕人士的关注。
刚刚闭幕的全国“”，。
笔者的观点，随着个人财产登记制度的完善和实施，作为缩小社会贫富差距的措施之一，以“财富来之于社会，还之于社会”为主旨的遗产税制度的推出势在必然。
现在国外的遗产税一般高达30%-60%。对于普通市民来说，不一定有规避遗产税之虞；但对于财富积累到一定程度的富裕人士而言，借助人身保险计划可以规避很大一笔遗产税。
举例来说，如果要留下一处价值1000万的房产，作为遗产给家人，未来就有可能缴纳30%甚至更多的遗产税；而留下1000万的身故赔偿给家人，就无需缴纳任何税项，保险的财产保全功能尽显其中。
以“高保额”作为财富留给后人，现实的好处是免税，未来可能获得的好处是合法地规避遗产税。而如果将有形资产留给后人，目前一般都有一个扣除“过户税”的问题，未来可能就会有一个遗产税的问题。
就笔者所知，目前世界上“保险死亡赔偿金”的领取有两种：一种是免税的，我国目前实行的是免税制；一种是纳税的。即便将来的《保险法》规定需要纳税，则按照合同法的规定，现有的保险合同不会受此约束，这也是富裕人士现在就参加保险理财计划的理由所在。
提示：高保留程序案例：
某男，40周岁，为规避投资风险和保全资产，希望在自己的资产配置中增加人身保险项目。决定投保某寿险的公司“高额保险计划”。
基本保额是360万，5年期缴费，年缴保费=5677元×360=204.37万元，5年共计缴费1021.86万。
1、生存现金领取：每两个保单年度领取36万元，至终身；假定至90周岁身故，总计可领取900万；
2、身故给付：身故给付已缴保费1021.86万。
3、90岁时总回报：生存领取900万+身故给付1021.86万=1921.86
说明：
1、本保险为分红保险，以上还没有将分红利益计算在内。
2、本保险免税，生存现金领取，无需缴税；身故赔偿金领取，无需缴纳“过户税”或将来可能发生的遗产税及其它费用。
保险专家认为，随着人们财富积累的逐步增加，对家庭资产的保全意识也越来越强。加强保险在家庭财务规划中的配置将成为一种需求，有越来越多的富裕人士会选择购买“高额保险计划”来作为规避风险和保全资产的一种方式。