类=“FN-清除”
在通货膨胀、加息、负利率等复杂多变的环境下，货币正面临贬值，对没有金融基础的人进行投资或多或少是有风险的。因此，金融规划师建议低风险偏好投资者可以选择储蓄加上保险金融组合.
基本情况(案件)
Introduce
李红爵士：32年前的私人公司管理
方太太：28岁的国有企业员工。
家庭住宅：天津市河西区
Property
[经]资产状况
金融资产：银行存款20万元
固定资产：一套商品房
目前的市值为120万元。
住房贷款：200000元
Income
收入状况
家庭年收入：200000元
支出状况
公用工程：每月300元
生活费：每月3500元
其他：每月800元
理财分析
李先生是一家老小企业的总经理，他的业务受到宏观调控政策的极大影响。为了家庭未来的财富是稳定的，为了能够有效地继承自己的财富，李先生应该尽早制定计划。
就目前的资产配置而言，李先生的生活储备显然太少，缺乏必要的生活保障。对家庭来说抵御风险是不好的。
Objective
关于财务管理的意见
理财产品本身并不是好是坏，只是它是否适合投资者。为了科学地分配资产，我们需要了解储蓄、股票、债券、基金和保险的产品特性。尽管储蓄回报率很低，但风险几乎为零。从这个角度来看，像李嘉诚这样更喜欢谨慎投资的投资者更适合选择储蓄和保险的金融组合。
储蓄
学会了把存款分开
很多人认为储蓄只能用来积累，与财务管理无关。事实上，只要用正确的方法，储蓄就能赚钱。
金融专家建议李先生采取以下方式来增加存款收入。首先，李先生要存三万元，可以开一到三年一万元的存单。一年后，随着一万元的到期，开立三年存单.类推，三年内将有三年存单，到期日为一年。这种储蓄方式既能适应储蓄利率的调整，又能获得较高的三年存款利息。
第二，如果李先生想存1万元，他可以分别存1000元、2000元、3000元和4000元。存款单的金额应该在梯子上。将来，如果急需2，000元，只需提取2，000元存款单，以避免因“小额”损失及使用“大”存单而造成不必要的利息损失。
最后，如果李先生想存5万元，他可以先存钱和利息。一个月后，提取第一个月的利息，开立“零存款”账户。未来，每月利息收入将存入“零存款”账户。这样才能实现“利与利”。
收益
保险回报上升
据了解，目前市场上销售的寿险产品大多可分为投资产品和股利产品。这些保险产品与加息之间的关系日益密切。
提高利率意味着保险公司可用于红利的利润也会增加，从而增加投保人的收益，因此提高利率有利于投资产品市场。
太阳保险专家还表示，央行加息有利于“股利保险”和“全民保险”的销售。股利保险和通用保险的回报将随着市场利率的上升而上升，因此它们将对客户更有吸引力。
从“股利保险”的年收益来看，保险业的整体股利收入水平基本保持在3.5%≤5%，个别优秀公司的比例更高，甚至超过7%。这意味着无论是牛市还是熊市，投保人都可以享受基本相同或相对较高的回报，而赢得CPI基本上不是问题。
目前，市场上有各种各样的保险产品，这是一种“以眼还眼”。如何“在雾中看到花朵”？阳光生活专业：一是看公司，选择实力雄厚的公司，有品牌的影响；二是看服务，选择口碑好，全面放心的服务；三是看产品，选择投资回报高、安全性高的产品。
保障
投资和保证到位一步
保险具有很强的抗通胀效应，一些保险公司已经开始设计功能齐全的反通货膨胀保险。
这种保险充分考虑到客户的偏好在当前经济条件下是稳定的，注重多元化的财务管理需求，提供“生存保险金”、全期保险金“死亡保险金”和“附加财富账户年金保险”等多种保险责任和保险收入，具有“三回报、三权益”的特点。“三个回报”包括“年度回报、乘数回报、溢价回报”。“三权”包括“递延权益、普遍权益、丰富权益”。
阳光人寿财务策划人建议，李先生应该注意这种兼顾保障和收入的保险。以兼具“股利保险”和“全民保险”功能的财富增值计划为例，李先生为自己0岁的儿子投保了富全厅保险B款(股利型)，年保费4万元，支付期限五年。同时，在两全有价证券权益保险(股利型)的基础上，增加了两完全权益保险(股利型)，同时支付费用为200000元。保险费总额是400000元。在保险期间，儿童每年可获得7496元的生存保险，60岁后可获得每年14992元的生存保险，直至80岁。如果生存保险在全民账户中不收取利息，假设股息利率和结算利率在中等水平，当被保险人30年时，全民账户有867000元，可用作创业；60年前，全民账户有4205万元，可用作养老金；80年前的全民账户价值已达1089.2万元，如果使用递延期权到100岁，保单价值为2653万元。一千万财富可以传给后代，实现一代财富、三代财富。