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日前，深圳保险监督局公布了前三季度的市场运营报告。报告显示，前三季度深圳市人寿保险保费总额为40.23亿元，比去年同期增长20.09%。其中股利保险、全民保险等投资产品已成为主要增长点，保费达到20.95亿元，比去年同期增长57.28%，占总比重的50%以上。业内人士表示，自中央银行3月份下调超额准备金利率以来，银行理财产品纷纷下跌，货币市场基金回报率也在不断下降，股利、投资、全民保险等投资保险产品因其保护和金融管理功能而成为市场投资的新宠儿。
而面对各种保险公司推出的各种产品，都一致推广高收益产品，投保人该如何选择购买呢？
投资风险
中信人寿首席市场总监黄振国表示，市场上的保险产品主要分为四类：传统保险、股利保险、全民保险和投资环节保险。从类别上看，传统保险属于纯保险，后三种保险属于投资保险和保护投资相结合的保险。
三种投资保险的区别是什么？“投资保险本质上是保险公司为‘代表客户管理资金’而用来保护被保险人的保险费的一部分，同时剥离了其他部分的资金。”黄振国说：“具体到股利保险、全民保险、投资关联保险这三种类型的投资保险，股利保险承诺客户享受固定的保险福利，全民保险承诺承保收入，联保不承诺承保收益。”它们的风险等级依次增加，但风险越大，回报就越高，回报也可能依次增加。“
黄振国进一步解释说，股利保险承诺给客户一个固定的保险利益，所以一旦投资疲软，保险公司就必须“支付”自己的差额，这意味着保险公司的投资策略必然是谨慎的。普遍保险和关联保险实际上是指被保险人投资的资金被分配到担保账户和投资账户。虽然这两类保险的保障账户不受投资业绩的影响，但由于普遍保险承诺承保收益，保险公司在资本运营中投资渠道的配置必须更加注重“安全”。
正因如此，“一般说来，当股票和债券市场好转时，关联保险的回报将被放大；一旦股票和债券市场处于低位，就会突出具有保证回报的普遍保险的优势。”黄振国说。因此，投保人在购买投资保险时，必须掌握自己的经济实力和投资心态，在购买前必须仔细阅读产品说明书，清楚了解哪些产品的利益由保险公司担保，哪些项目没有得到保证，哪些项目是根据保险公司未来的业务情况决定的，以及哪些因素会影响金融账户的价值。
长期购买投资保险是符合成本效益的。
业内人士提醒，在购买投资保险时，我们不能完全根据保险公司的实证统计数据来评估保险收益，还应参考银行存款、债券市场和基金市场三个收益率进行综合考虑，此外，不同类型的投资保险的购买也有不同的关注。
对于固定收益股利保险产品，保险专家建议，这类保险收益是固定的，保障范围是固定的，但由于保险期限大多为一至五年短期限，因此更适合那些愿意短期投资、不愿冒险的公民。由于各种股利保险的设计不同，股利保险的保障程度和收益程度不同，投保人应充分把握股利产品的保护和投资功能，不要简单、片面地比较不同股利保险产品的股利，更不要将其与其他产品收益进行比较。
理论上，通过对股利保险进行保险，除了获得固定的担保收益外，客户还可以与保险公司分享他们的业务成果。同时，客户也为自己赢得了保险保证，可以说是一举两得。然而，保险代理人所描述的股利状况只是一个假设，它根本不代表产品支付的实际股利水平。因此，股利保险的购买应根据自身的实际需要，不能依靠股利的实证来选择保险。归根结底，股利保险是一种具有股利功能的保险产品，所以投保人不应期望获得巨额股利回报，而应重视其保护功能。
连接产品的收益相对较高，但风险也很大。由于连结保险是为长期人寿保险而设计的，所以更适合供款期达20至30年的投资者。此外，保单相关保险的收入不固定，因此，被保险人应关注这类产品的投资收入与投资账户的关系、投资账户的费用、投资账户面临的主要风险、保险公司应扣除的费用以及投保人退出时应退还的部分等。同时，最适当的保护数额也应在购买时确定。
对于全民人寿保险来说，由于保险期限主要是短期的，所以适合国内闲置资金的对象，但风险承受能力低，投资需求不高。对于全民保险的风险，保险监督局最近提出，普遍保险高于最低保证利率的回报是不确定的，普遍保险产品不能简单地与银行储蓄和国债相比，更不能将普遍保险产品视为银行储蓄的替代品。采购时应考虑成本，保证成本和回报的不确定性，并认识到产品规格或保险利益计量中高于最低保证利率的计算只是对未来收益的假设，不能作为未来实际收入的保证。
保险专家还提醒说：投资保险属于中长期投资，它不像投资股票，基金可以高低吸收，频繁进出，当买入时不应移动，不应冲动退出保险。正确的投资保险心态是，投资保险的中长期收益是不可能的，也是不现实的。一位业内人士表示，投资产品更适合那些收入来源稳定、短期内没有大规模消费计划的人，而低收入公民也应该选择纯粹的安全产品。