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银行保险发展创新的实质是银行保险的合作
银行保险是一系列银行保险管理文化观念的发展和演变的产物，从产品销售渠道选择的创新，到积极开发和设计适合银行柜台窗口服务的特殊保险产品，到建立与银行联盟或控股的特殊银行保险机构，逐步形成了一系列的银行保险管理文化观念。这已经超越了原有的保险产品代理销售渠道选择，其内容和形式发生了根本性的变化，银行与保险业在物质技术、组织制度和文化意识等方面全面创新，本质上是银行保险合作。
银行保险合作的范围从简单地利用银行柜台窗口作为保险产品的营销渠道，到利用银行丰富的客户资源、大量的网点、强大的信誉和资本优势来设计适合银行销售的独特的银行保险产品，再到开发和设计独特的银行保险产品，在混合经营的情况下与银行的经营风险形成均衡的对冲。从物质层面和技术层面上反映了银行保险技术内容的不断丰富和完善。其次，银行保险合作也遵循制度变迁的轨迹，以降低交易成本，从严格独立经营体制下的松散合作代理到混合制度背景下银行保险双方紧密的战略联盟，再到股权分权或设立子公司的组织制度层面。
