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目前，商业养老保险以其高度的安全性而受到消费者的重视。保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者应该从定额、定期、定型和固定四个方面购买商业养老保险。
第一，配额，即需要购买多少商业退休金保险。保险专家认为，商业养老保险提供的养老保险金额应占养老保险总需求的25%，因此在基本社会养老保险的基础上，考虑到生活水平和价格的逐步提高等因素，消费者购买200000元左右的商业养老保险更为合适。
第二，定期，即合理确定付款期限。保险专家表示，商业养老保险有多种支付方式，除了一次性批量支付外，还有3年、5年、10年、20年等。在当前的经济困难时期，消费者可以通过购买商业养老保险来适当缩短支付期限，从而使支付的总保费略有减少。
第三是定型观念，即选择合适的商业养老保险产品。保险专家指出，目前市场上有几种具有养老功能的保险产品，如传统型、二元型、投资型、通用型等，传统养老保险的预定利率是固定的，大部分是年金产品。双重保险既具有保护和储蓄功能，又具有股利功能，在抵御通货膨胀方面发挥着很好的作用。保险公司没有承保收入，而是由保险公司收取账户管理费和其他费用，损益由被保险人自己负责；普遍保险一般有承保收入，保险公司收取保单管理费、初始费用等费用，适合长期投资，一般在5年以上才能看到投资收益。此外，传统保险和双重保险的回报率是明确的，投资较少，更适合工人阶级的老年需要，而投资和全民保险更适合高收入的高风险人群，因为他们的高投资和高风险。
第四种是公式，即确定养恤金年龄、领取方式和领取年数。保险专家提醒，领取年龄可以在保险时与保险公司约定，一般限于50岁、55岁、60岁、65岁等年龄组；领取方式可分为一次、每年和每月等。对于养老金年限，有的保险公司规定了20岁，有的规定可以领取100岁，有些规定可以领取死刑，总的来说，保险公司一般会保证被保险人的年龄达到10年或20年。