类=“FN-清除”
国庆假期即将来临，许多人计划带着他们的家人在山河上转转。随着人们风险意识的不断提高，许多公民已经意识到在旅行前购买保险是必要的。那么，外出的风险有多大呢？面对市场上种类繁多的保险产品，如何区分它？在这方面，记者采访了美亚保险、中国人寿(601628，股票吧)、平安保险一批保险专家，为即将出游的人提供了一个保险“金袋”。
三类保险理赔率高
根据各大保险公司的理赔经验，有三类风险在旅行途中出现率较高。一类是旅行中最容易遇到的，在交通、游玩、住宿、餐饮时的造成人身意外伤害。第二类就是个人责任，比如滑雪游玩中失控伤及他人，高档酒店用餐时损坏名贵餐具等等。第三类则是乘坐飞机风险，包括飞机失事、航班延误和行李丢失等等。
目前，保险市场上针对旅行的意外保障主要有航意险、短期人身意外险以及综合类旅行险三类。这三类保险在保障期限和责任方面有何区别呢？平安保险专家吴小姐向记者解释道：航意险的保险责任，用通俗的语言来讲就是保障乘客从舱门（上飞机）到舱门（下飞机）之间因意外而导致的身故和残疾，它的保障期间与范围是非常有限的；短期人身意外险更多倾向于人身意外方面的保障，如意外身故、残疾，有些还附加意外医疗补偿；而旅行险则会更多地关注整个旅行过程中方方面面的风险，包括旅行过程中的人身伤害、财产损失、旅行延误、证件遗失和个人责任等。
自驾游人车都要保
不同的出行方式会带来不同的保险需求。对于时下最流行的自驾游，保险专家认为，合理的保险计划是给人和车辆都投保。
“如果短途旅行而且路况较好，选择普通自驾车保险即可，重点在于车辆救援服务，以及紧急备用金。”美亚保险资深代理人李先生介绍说，“而如果是部分偏远地区，一旦发生任何意外事故，就医及修理车辆等都不是很方便。这时就应选择较高级别的旅意险，重点在于医疗运送和送返服务以及随身财产保障。”
境外游必备救援险
对于出境游的旅客，保险专家特别提醒，如果选择的是奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、冰岛、意大利、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典这些申根国家，则必须投保包含24小时旅行紧急救援服务的医疗保险。因为根据申根国家的签证要求，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外旅行保险，证明可承担国外住院费用及医疗运返费用，医疗保险金额不得低于30万元人民币（即3万欧元），保险期限不得少于一个月。紧急救援是境外旅游保险很重要的一项服务。无论是游客在外遗失钱包，还是护照丢失，或者是大人出险后小孩的看护，都可以致电救援热线，一些大的国际保险公司还提供母语服务。
中国人寿的旅行险专家指出，境外旅游险的保额还要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等，对于没有强制要求的国家，保额不一定要高达30万元人民币。
此外，保险专家特别提醒的是，在发生旅程延误或旅程取消的情况时，投保旅客要向相关部门（例如机场、或者相关航空公司）索取关于航班更改的书面证明以及其他相关资料，以便向保险公司索赔。