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几年前，张先生在银行买了一份5年股利保险，保费支付了4万元，但他去年的股利保险股利是400多元，除以保费4万元，股息率仅为1%左右。张先生直截了当地说，为什么股息这么低？他不是说他第一次买股利保险时，每年的股利至少是收入的4%吗？
专家分析张先生这种情况认为，保险代理人当初介绍产品时，红利状况仅仅是一个假设，并不能代表该产品派发红利的实际水平。
分红险，顾名思义就是给予一 定分红的保险。也就是每个会计年度结束后，保险公司会将该年度分红保险可分配盈余的至少70%分配给消费者。可分配盈余由利差损、死差损和费差损产生。总体来说，分红险起着储蓄替代的作用，它适合对风险承受能力不强的消费者，长期型产品可以一定程度上抵御通货膨胀。
另外，由于分红收益率依赖于保险公司的投资经营能力，很容易造成前期销售消费者对投资收益预期与实际回报相差甚远。分红本身存在诸多不确定因素，分红率有可能低于4%，甚至红利为零的可能性也存在。此外，因为投保初期扣除了一定的成本费用，相应的利润并不能以红利除以保费来简单计算。
专家认为，对家庭来说，纯粹的分红保险并不能算完整的保险计划。以张先生为例，他购买的分红险合同中规定身故赔付金、满期给付金均为4.19万元，但他保费却缴了4万元，因此，一旦出险后，张先生只能得到微少的补偿金，意外、医疗的保障都没有。
目前，分红险分为银行销售和代理人销售两种版本。但银保分红险偏重储蓄和投资，只能获得比银行储蓄利息更高的收益，保障功能很有限。因此专家建议，在购买代理人销售的分红险时可以选择附加保障意外和疾病的险种，以提高保障水平。