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我们如何通过保险获得更多的累积红利？支付一笔总付还是一笔预期的付款是符合成本效益的？我怎样才能以便宜的价格买保险？
为此，记者采访了人寿保险公司的专业人士，让专家为大家庭花几种省钱秘诀。在下面的回答中，专家们还提醒公众，保险产品没有最好的，适合自己是最重要的。在购买保险时，公民必须根据自己的实际需要和经济条件进行选择。
策略1：在生日前投保省钱
在他8月1日的生日那天，梁先生想买一份老年加意外保险.他在这两家公司的保险计划之间犹豫不决。7月底，一家公司的一名代理人打电话来决定是否购买，否则下个月的溢价会增加。
广东新华人寿高级讲师、高级财务策划师蒋方东表示，保险年龄是按年月日计算的。不要低估年龄的差异，一般的差距是1岁，年保费将不到2%，因此，被保险人在生日和生日再保险前几天选择投保，保费差额可能是数万元。
例如，如果一个30岁的男子在他的生日时投保了100000元的股息和大病保险，如果他选择在30年内支付，他将每年支付2690元。如果您在生日前几天(即实际年龄为29岁)投保，年费将仅为2640元，每年节省50元，30年内节省1500元。由于护理保险金额较高，保费差额可能会上升至数万元。
蒋方东说，养老保险越早越好，因为养老金是保费复利计算产生的储蓄金额，所以保费与保险年龄呈正相关。投保人年龄越小，储蓄时间越长。同样数额的保险，无论是预先支付还是批量支付，都是相对较少的。结合个人经济能力和家庭实际情况等因素，一般较适宜在30岁左右投保护理保险。此外，这一原则也适用于年龄有限的股利风险.
移动2：短期支付和储蓄方式。
张先生最近从股票投机中赚钱，由于没有固定的工作，他开始考虑如何将股票市场的利润转化为老年和安全福利。但是当他投保时，他遇到了一个问题，那就是是否要提前付款。
平安人寿广东分公司的专业讲师陈长顺说，支付护理保险的期限越短，支付的保费总额就越少。因此，在手头有更多钱的情况下，缩短付款期限更为经济。目前，除了一次批量支付外，许多公司还提供短期支付方式，如三年支付、五年支付等。
例如，一名30岁的男子在一家保险公司投保100000元的护理保险，60岁时每年领取1万元。如果你选择一种支付方式，你将不得不支付总计206000元；如果你选择20年付款方式，你将不得不每年支付13100元，总计262000元。这是因为护理保险采用复合利息的方式，支付时间不同，保费差别很大。
如果经济富裕，则缩短付款期限更为经济。消费者可以根据自己的具体情况做出选择。但对于大多数受薪家庭来说，最好选择付款方式。
0效益1：相同的保护，减去投资
计划A：25岁(女性)，100000年金养老金保险。10岁，每年保费17940元，10年总供款179400元；55岁时，我开始领取养老金，每年10000元，88岁时又再领取100000元。
B计划：25岁(女性)，100000年金养老金保险。20年支付，年保费10000元，20年支付总保费200000元。55岁时，他开始领取每年10000元的养老金和88岁的100000元的人寿保险。
与上述两种方案相比，B型方案比A型方案多支付20600元。原因是A计划的10年供款可以减少利息开支，因为保险公司的保费，如银行按揭贷款，如果时间较长，虽然每次还款期较短，但包括利息在内，所以付款期限越长，保费支出就越多。现在很多人去银行提前还清贷款，以节省利息开支。同样，如果在财力雄厚的情况下，在购买护理保险时可以选择短期支付期限的品种，可以节省约10%的保费支出。
0收益2：股利积累效应更为明显。
缩短支付期限，获得更多的红利积累效益。如果采用方案A，采用短期贡献法，则按中期利率计算的累计股息可达131000元(预测中收益)，而如果按中期利率计算B方案和长期贡献法，累积红利仅为108000(预测中等收入)，两者之间的差额为23000。
一般说来，投融资期短，各期资金流入量大，保单现金价值高，保险公司可以投入更多资金，股利产生更多。同时，保险公司基金的较短支付期和较长的经营时间也增加了保单的股利水平。据估计，短期养老金产品比长期缴款好10%-15%.(以10年和20年为例)。
效益3：现金价值累积种姓
如果采用方案A，采用短期贡献法，则在第9年现金价值可达100000元，而在第14年，现金价值累积可达100000元。
短期支付方式可以使保单的现金价值尽快积累，从而影响股利和政策贷款额。例如，在支付的第十年，短期支付方式可以借96，000元，采用政策性贷款的方法。长期支付规定只能贷出5.2万元.
0效益4：支付期限更合理、更科学。
对一个人来说，25到40岁是资本流入的黄金时期，在此期间，工资不断上升，疾病减少，财富易于积累。40岁以后，随着子女教育费用的增加和身体免疫力的降低，医疗费用将大幅度增加，同时也会出现父母养老金问题。大量的消费将使用长期贡献法的客户逐渐感受到保费的压力。因此，从合理的经济角度来看，如果经济条件允许，40岁以上的人可以采用短期支付方式。
此外，短期贡献法也适用于一些高收入群体，如IT行业人士、职业经理人等。目前，收入较高，但主要集中在10年左右。10年后，随着个人精力和能力的弱化，收入可能会减少，短期贡献的使用可以使其资本流动更加合理。
三项措施：还本省钱的方法
以最便宜的价格购买保险
所谓增加的支付方式是根据投保人收到股息的年份的年限，以一次支付的保险费作为支付的保险费，增加基本保险费。简单地说，就是分红购买保险来增加保险金额。但是，这样做和取出你的钱购买保险有什么区别？
陈长顺为我们计算了一个帐户：例如，26岁的王小姐用奖金的方式购买了终身大病保险，金额为100000元，年保费为2830元。在保险的第一年，她以中等利率得到了19元的红利，并能买到50元。
根据这一比例，如果王小姐通过支付保险费购买了100000元的保险，她需要38000元的保险费。但是，如果我们不支付增加的费用，我们将使用大宗支付(一次性支付)直接购买相同的保险，但相同金额的保险费用为45350元，费用超过7000元。因此，使用增加付款可以使王小姐省下近20%的保险费！
原因是保费便宜得多，因为保费是用来购买保险的，而管理费用，例如承保等，是节省下来的。陈先生说，对于一些目前是年轻人或者支付能力相对较低的人来说，这种做法是个好消息。即使没有足够的保险额度，也可以通过分红逐步增加担保金额，保费也比较便宜。
0可能会收到更多的索赔
如果王小姐在60岁时死亡或患重病，60岁时可获得的和解金为155000元，其中55000元为增加红利的保险。70岁时应支付的索赔额为190000，其中9万元将增加。
由此我们可以得出一个结论：通过支付增加的金额，我们可以通过红利购买保险，从而使保险金额随着时间的推移而逐渐增加。可以让客户增加保护金额，让客户得到更多的理赔。
0可以在没有体检的情况下续签。
加付办法的另一个好处是，它使用增加付款的形式购买保险，而不需要保险公司进行体检。但前提是，被保险人在当时投保时是健康的。
大多数人的身体机能随着年龄的增长而下降，特别是在他们年轻的时候。对公民来说，最大的问题是当最需要保险的时候，保险公司拒绝承保。目前，市场上的保险公司一般对老投保人进行体检和严格的保险，对于身体状况较差的投保人，不接受其保险和续保申请。
这种增加方法的优点是进行一次体检，而不需要进行医疗检查来更新保险。因此，投保人可以利用支付方式的优势和增加，结合自己的身体状况做出选择。如果你觉得你的身体状况一般或差，如果你在40岁或50岁时购买保险，你也可以使用增加保险金额的方法来增加你自己的保险金额。
0股利水平可以增长更快。
一般来说，在相同的其他条件下，保险范围越高，股利水平越高。采用支付增长的方法，可以增加股利保险的金额，从而提高收益，使股利以更快的速度增长。股利增长可以买到更多的保险，形成良性循环的过程。因此，时间越长，可以获得的保险金额也就会达到相当高的水平。它甚至可以超过原来的保险金额，
例如，如果王小姐在70岁时多付一点钱，她可以得到190000的保险(包括100000元)，290000的90岁和350000的100岁。